Дистанционный потребительский кредит (займ) - это кредит, который потребитель может оформить без посещения отделения кредитной организации.

Заемщик выбирает подходящее предложение, подписывает договор в системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) или с помощью одноразового пароля на своем мобильном телефоне. При этом визит в кредитную организацию не требуется – деньги поступят на банковскую карту после оформления и подписания договора кредита (займа).

В связи с этим информируем, что  права и обязательства сторон в данной сфере отношений урегулированы  Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". .

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Электронная подпись (аналог собственноручной подписи) - это цифровой код, с помощью которого можно подписывать электронные документы. Для подтверждения того, что такая подпись сформирована конкретным лицом, используются коды, пароли или аналогичные средства (ч. 2 ст. 5 Закона об электронной подписи). Например, это могут быть логин и пароль для входа на сайт или код, направленный в СМС- сообщении.

Обращаем внимание заемщиков, что при подписании документов путем ввода кодов, указанных в СМС- сообщении, следует уточнить у сотрудника кредитной организации, какую конкретно операцию подтверждает, направленный код.

Кроме того при намерении потребителя  получить кредит в банке или микрофинансовой организации следует внимательно ознакомиться с информацией, размещаемой кредитной организацией, в том числе на страницах  сайта,  которая в обязательном порядке должна содержать такие сведения, как размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы, сведения о дополнительных платных услугах, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами.

В случае когда договор заключается дистанционным способом (онлайн) Банк должен обеспечить Заемщику возможность согласовать условия договора на сайте (в т.ч. условие об уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), оказание дополнительных платных услуг, в т.ч. услуги страхования). При этом, данные условия должны быть согласованы с заемщиком непосредственно при заключении договора (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 09.07.2018 N 309-КГ18-8423).

Следует учитывать, что потребитель, оформив заявку на кредит, вправе отказаться от его  получения полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного  кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено таким договором, законом, иными правовыми актами (п.1 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Также важно знать, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита. В этой связи, кредитная организация не вправе требовать от заемщика уплаты процентов на уже просроченные заемные проценты («проценты на проценты»). Потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Кредитная организация вправе изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) только если  это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При заключении потребителем  договоров  займа с микрофинансовой  организацией следует иметь в виду,  что такая организация не вправе в одностороннем порядке:

- увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок действия договорам микрозайма,

-увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров займов

- применять к потребителю (досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней) штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма и т.д.

Микрофинансовая организация вправе начислять потребителю неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную часть суммы основного долга в случае просрочки исполнения потребителем обязательства по возврату платежей, установленных договором потребительского займа, по которому срок возврата займа не превышает один год,

В рамках кредитного договора потребителем также может быть заключен  договор добровольного страхования, который может быть расторгнут со страховщиком по инициативе  страхователя. При этом, если отказ от договора добровольного страхования заявлен потребителем в течение четырнадцати календарных дней, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования,  то уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком потребителю  в полном объеме.

В случае полного досрочного погашения заемщиком кредита на основании его заявления (в том числе об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.